Kann man nicht mehr arbeiten – z.B. aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit – kann man in große finanzielle Schwierigkeiten kommen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die klügste Absicherung gegen so eine Situation. Allerdings ist sie recht teuer. Lesen Sie hier, welche Vor- und Nachteile sie hat, was bei Vorerkrankungen zu beachten ist und mehr.

‌Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) zahlt, wenn man langfristig nicht mehr arbeiten kann. Der Grund für die Unfähigkeit, dem Beruf nachzugehen, muss ein gesundheitlicher sein. Also ein Unfall, eine Krankheit oder ein anderes Vorkommnis, das einem physisch oder psychisch die Berufsausübung unmöglich macht.

‌Sinn macht die Berufsunfähigkeitsversicherung für jene Personen, die ihren Lebensunterhalt mit ihrem eigenen Einkommen bestreiten. Fallen sie aufgrund gesundheitlicher Probleme für längere Zeit aus, kann das ihre Existenz gefährden, wenn sie finanziell nicht auf andere Weise (z.B. durch Rücklagen, eine Erbschaft o.a.) abgesichert sind. 
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‌Die staatliche Absicherung – die Erwerbsunfähigkeitsrente – allein ist überhaupt nicht ausreichend, um das Leben damit finanzieren zu können. 
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‌Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist im Vergleich zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung teuer. Dafür umfasst sie aber mehr Versicherungsleistungen als die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Unter bestimmten Umständen bekommt man auch gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung. 
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‌Lesen Sie hier mehr zu den Unterschieden zwischen Erwerbsunfähigkeits- und Berufsunfähigkeitsversicherung.
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‌Ob man mit einer Vorerkrankung noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, hängt davon ab, wann genau die Vorerkrankung eingetreten ist. Das Versicherungsunternehmen verlangt bei der Antragstellung Angaben zur Gesundheit des Antragsstellers für einen bestimmten Zeitraum in der Vergangenheit. 
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‌Ist die Krankheit innerhalb dieses Zeitraums eingetreten, gibt es keine Versicherung. Hat sie vor diesem Zeitraum angefangen, ist eine BU-Versicherung möglich, mitunter jedoch mit Zuschlägen. Die große Anzahl an Fragen vom Versicherungsunternehmen sollten jedenfalls wahrheitsgetreu beantwortet werden. 
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‌Abgefragt werden verschiedene Fragen zur eigenen gesundheitlichen Verfasstheit, sowohl zurzeit des Antrags als auch in der Vergangenheit. Die Gesundheitsfragen umfassen die Themen Operationen, Störungen, Medikamenteneinnahme, Infektionen und andere.

‌Berufsunfähig ist man, wenn man dem Beruf für mindestens 6 Monate nicht mehr nachgehen kann. Eine weitere Spezifikation: Man darf nicht mehr als 50% der Arbeitsleistung erbringen können, um als berufsunfähig zu gelten.

‌Die Entscheidung darüber, ob jemand als berufsunfähig oder nicht eingestuft wird, entscheiden Ärzt:innen. Für einen erfolgreichen Antrag ist demnach ein ärztliches Attest erforderlich, aus dem die Berufsunfähigkeit der betreffenden Person hervorgeht. 
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‌Auch das Versicherungsunternehmen kann Ärzt:innen engagieren, um „separat“ den Gesundheitszustand zu prüfen. Entweder von Vorneherein oder wenn Zweifel bestehen.
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‌Kann man den Beruf nicht mehr in einem Ausmaß von über 50% ausüben und das über 6 Monate, dann kann man sich berufsunfähig melden.

‌Sinnvoll ist eine Laufzeit bei der Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Renteneintritt (etwa 67 Jahre). Das ist eine wichtige Frage, da man eine BU-Versicherung nicht einfach verlängern kann. Verlängerungen sind an und für sich nicht möglich. 
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‌Daneben ist in der Police auch die Leistungsdauer festgelegt. Das ist die Zeitspanne, in der die Versicherung ausgezahlt wird. Die allermeisten Versicherungsunternehmen bieten auch gar keine längere BU-Versicherungszeit als bis zum 67. Lebensjahr an.
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‌In der Regel haben BU-Versicherungen keine Wartezeit. Das heißt, wird man sofort nach Abschluss des Versicherungsvertrages berufsunfähig, leistet die Versicherung schon. Zuerst muss allerdings die Berufsunfähigkeit von einem Arzt oder einer Ärztin festgestellt werden, bevor das Versicherungsunternehmen Geld ausbezahlt. Dies tut es in der Regel auch rückwirkend, wenn es so vereinbart wurde. 
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‌Möglich ist eine sogenannte „Karenzzeit“. Das heißt, dass sich die Versicherungsprämie verringert. Nach der Feststellung der Berufsunfähigkeit vergehen dabei aber einige Monate, bis die Ratenzahlungen beginnen. Aber solche Regelungen sind die Ausnahme.
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‌Die Erwerbsminderungsrente ist eine staatliche Leistung für den Fall, dass eine versicherte Person nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten kann bzw. dem aktuellen Beruf nicht mehr nachgehen kann. Die Erwerbsminderungsrente ist nur als eine Notfallmaßnahme anzusehen. Sie sichert einen Lebensunterhalt nicht ausreichend ab. 
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‌Außerdem braucht man eine bestimmte Vorlaufzeit, in der man versichert gewesen sein muss, damit der Staat überhaupt zahlt. Für Berufsanfänger, die noch nicht lange gearbeitet haben, ist die Erwerbsminderungsrente völlig unzureichend. Aber auch für andere. Selbstständige haben zum Beispiel gar keinen Anspruch darauf.

‌Aus verschiedenen Gründen kann eine BU-Versicherung nicht sinnvoll sein. Zum Beispiel, wenn man Vorerkrankungen hat oder in einem physisch sehr anstrengenden Job arbeitet. Alternativ bieten sich dafür andere Versicherungen an. Welche sind das?
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‌Je nach Versicherungsunternehmen und Angebot können sich die Kosten auf zwischen 50 und 200 Euro im Monat belaufen. Versicherte erhalten in etwa 75 % des letzten Nettogehalts. Die individuelle Vereinbarung spielt jedoch eine große Rolle.
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‌Ja, alle Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung sind steuerlich absetzbar. Und zwar als Sonderausgaben. Angegeben werden sie als Vorsorgeaufwendungen (Anlage „Vorsorgeaufwand“). 
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‌Was heißt das konkret? Die Absetzung als Sonderausgabe bedeutet, dass dies die Steuerlast mindert. Die Kosten für die BU werden von den Einkünften weggerechnet. Damit hat man einen niedrigeren Betrag, der zu versteuern ist.
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