Menschen in Deutschland schließen gern Versicherungen ab. Doch bei Weitem nicht alle machen Sinn. Die Restschuldversicherung ist eine sehr strittige Versicherung. Sie wird von vielen gar nicht gebraucht und ist zudem teuer. Lesen Sie hier die 9 wichtigsten Fragen und Antworten zur Restkreditversicherung.

‌Unter einer Restschuldversicherung (auch „Restkreditversicherung“, „Kreditausfallversicherung“ oder „Ratenschutzversicherung“) versteht man eine besondere Art von Risikolebensversicherung. Sie sichert einen Kredit ab, indem sie im Notfall einen laufenden Kredit zurückzahlt. 
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‌Solche Notsituationen sind der Todesfall, in manchen Fällen auch Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit des Kreditnehmers bzw. Restschuldversicherten. 
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‌„Absichern“ heißt, dass die Versicherung den ausstehenden Kreditbetrag (die Restschuld) an die Bank zurückzahlt. Somit müssen nicht die Erben des Verstorbenen für den Kredit aufkommen. Damit schützt man die Verwandten vor finanziellen Verpflichtungen, die sie empfindlich treffen könnten.

‌Restschuldversicherungen sind höchst umstritten, da sie viel Geld kosten, relativ wenig bringen und schwer miteinander vergleichbar sind. Banken empfehlen den Abschluss solcher Versicherungen, da es ihnen viel Geld bringt. Viele Experten raten jedoch von einer Restkreditversicherung ab. Die Nachteile überwiegen deutlich.

Was für und was gegen eine Restkreditversicherung spricht, lesen Sie hier:
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‌Eine Kreditausfallversicherung hat den hauptsächlichen Zweck, beim Versterben des Kreditnehmers dessen ausstehenden Kreditbetrag an den Gläubiger, also an das Kreditinstitut, zurückzuzahlen. Es gibt Tarifmodelle, die auch bei einer Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit des Kreditnehmers absichern.
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‌Oft ist es so, dass der Versicherungsnehmer die Bank ist, die den Kredit vergibt. Der Kreditnehmer ist dann der Versicherte. Möglich ist aber auch, dass der Kreditnehmer der Versicherungsnehmer ist.
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‌Abgesichert ist man jedenfalls bei einem Todesfall. Was zusätzliche Bausteine anbelangt, so gibt es bei den Versicherungspolicen unterschiedliche Bestimmungen. Manche Tarife sichern einen nur ab, wenn man die Arbeit unverschuldet verloren hat.
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‌Die abgesicherte Kredithöhe bestimmt die Kosten der Restkreditversicherung. Solche Versicherungen sind sehr teuer. In der Regel kosten sie zwischen 10 und 20% der versicherten Kreditsumme. Das kann bedeuten, dass ein Kredit mit Kreditausfallversicherung 2 bis 4 Mal so teuer sein kann als ein Kredit ohne eine derartige Versicherung.

‌Eine Restkreditversicherung lässt sich steuerlich geltend machen. Bis zu einem Betrag von 1.900 Euro darf man sie von der Steuer absetzen. Sie wird als Sonderausgabe gewertet.
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‌Ja, die Restkreditversicherung lässt sich grundsätzlich widerrufen, wenn die folgenden Voraussetzungen erfüllt sind. Dies gilt für Einzel- sowie Gruppenversicherungen. 
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‌1) Widerruf-Frist beachten: 
‌Die Widerrufsfrist beträgt entweder 14 oder 30 Tage. 30 Tage Zeit zum Widerrufen gibt es für Verträge, die den Todesfall absichern. Nach Vertragsabschluss wird man über das Bestehen eines Widerrufsrechts belehrt. Das Produkt-Informationsblatt bekommt man dann ebenfalls noch einmal. Und zwar in schriftlicher Form. Mit Erhalt dieser Dokumente (ca. eine Woche nach Vertragserklärung) beginnt die Frist für den Widerruf zu laufen. 
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‌2) Widerruf in Textform: 
‌Damit der Widerruf gültig ist, muss es schriftlich abgefasst sein. Eine Begründung, warum widerrufen wird, ist nicht erforderlich. 
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‌Das Versicherungsvertragsgesetz (§ 7d VVG) hält dazu fest:

‌Außerdem besteht die Option, die Restkreditversicherung mitsamt dem Kredit zu widerrufen. Dafür gilt die Widerrufsfrist für den Kredit. Allerdings haben manche Kredite in ihrer Widerrufsbelehrung einen Fehler.

‌Wurde die Restschuldversicherung widerrufen, so erhält man einen bestimmten Teil der Versicherungsprämie rückerstattet. In welcher Form man das Geld zurückbekommt, hängt von der jeweiligen Bank ab. Gängig sind zwei Methoden: 
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‌1) Die Bank zahlt einem die Versicherungskosten direkt aus. Oder: 
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‌2) Die Bank zieht die Versicherungskosten von der ausstehenden Kreditsumme ab, was die zukünftigen Rückzahlungsraten senkt.
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‌Ja, nach Ablauf der Widerrufsfrist lässt sich die Restkreditversicherung kündigen. Für die Kündigung gibt es grundsätzlich zwei Möglichkeiten: 
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‌1) Ordentliches Kündigungsrecht gebrauchen: 
‌Wurde dieses Recht im Vertrag festgeschrieben, so lässt sich der Versicherungsvertrag kündigen. Zurück bekommt man den Teil des sogenannten „Risikobeitrags“, welcher nicht verwendet wurde. Die Kündigungsfrist beträgt meist 2 Wochen zum Monatsende. 
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‌2) Sonderkündigungsrecht nutzen: 
‌Ein Sonderkündigungsrecht besteht, wenn man den Kredit vorzeitig zurückzahlt (Sondertilgung) oder mit einem anderen Kredit abbezahlt. Letzteres nennt sich „Umschuldung“. Das heißt: Man nimmt einen neuen/günstigeren Kredit auf und zahlt den alten auf einmal ab. Die Restkreditversicherung muss aber dennoch eigens gekündigt werden, sie wird mit der Umschuldung nicht automatisch beendet. Anteilige Prämien muss die Versicherung zurückzahlen.
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‌Verstirbt ein Kreditnehmer, geht der Nachlass mitsamt Kredit und anderen Schulden auf die Erben über. In der Erbschaft sind sowohl positive als auch negative Vermögenswerte enthalten. Die Erben können eine verschuldete Erbschaft ausschlagen, haben dafür jedoch nur wenig Zeit. Hier lesen Sie mehr zum Thema Schulden erben.
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Die meist bessere Alternative zur Restkreditversicherung ist die sogenannte Risikolebensversicherung. Mit einer „Risikoleben“ kann man ein Darlehen genauso absichern. Gegen die Arbeitsunfähigkeit kann man sich mit einer sogenannten „Berufsunfähigkeitsversicherung“ schützen.
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